又到了9月開學季,許多大學新鮮人也進入選購機車的行列了吧?買機車型號、配件和款式很重要,但是更重要的是機車保險呀!強制險、第三人責任險、超額責任險…一堆長長的名詞傻傻分不清,搞得頭昏眼花?快來看看這篇ShopBack特別為你整理的機車保險懶人包,不管你是不是大學新鮮人,看完這篇都讓你變身保險小達人!

機車險一定要保嗎?為什麼重要?

機車一定得投保機車強制險!!根據政府規定,為了避免發生交通意外後,受害者還須等待嚴格的肇事責任歸屬判定及冗長的訴訟程序,才可能拿到賠償,無法支付緊急的醫療費用支出,所以規定所有的汽車、機車(包含電動機車)皆必須強制納保「強制險」,一旦發生事故,受害者就能直接申請強制險給付,保障所有用路人的權益。但是要切記,強制險只保人身,不賠償車體、財物損失,且不保障駕駛本人,所以萬一駕駛本人在事故中受傷,必須要向對方的強制險申請理賠喔!而其他的第三人責任險、超額責任險、駕駛人傷害險等機車保險,則是依據個人需求自由選擇是否投保。看到這裡還是搞不懂這些保險有什麼區別嗎?以下ShopBack為你整理了淺顯易懂的說明,讓你輕鬆了解各項保險的運作模式,為自己及乘客的安全多增加一份保障~

機車險種類有哪些?理賠對象為何?

【強制險:基本款必備,不保障我方駕駛】

  • 保障對象:我方乘客、對方駕駛、對方乘客
  • 保障內容:針對「人身」,提供每人死亡或失能(殘廢)最高 200 萬給付、緊急醫療最高 20 萬元給付

不管你是開車或騎車,強制險是強制納保的,若發生事故,受害者可以快速取得緊急的醫療給付,保障用路人的生命安全。但是要切記,強制險只負責「傷害醫療費用」及「失能、身故給付」,而不理賠車體、財物損失,且不保障我方駕駛,所以應搭配其他保險來獲得更全面的保障!

【第三人責任險:加強版強制險,只保障對方損失】

  • 保障對象:對方駕駛、對方乘客
  •  保障內容:
    • 當事故判定需負賠償責任時,補足超出強制險額度的賠償金額
    • 依我方車主投保的額度,負責對方之車體、財物損失

剛剛前面提到,強制險只負責「傷害醫療費用」及「失能、身故給付」等「人身」方面的基本支出,但我方若為事故責任方,還須面臨對方求償,此時強制險的額度與保障就明顯不足了。尤其傷亡車禍的一般和解金額高達300~500萬元,遠遠超出強制險的額度範圍,假設遇上死亡車禍,扣除強制險賠償的200萬元後,肇事方甚至還得自行負擔數百萬元,是一個非常龐大的負擔。除了「人身」部分,第三人責任險亦會按照投保的額度來賠償對方的車體、財物損失,因此對於預算有限的小資族們來說,「強制險」+「第三人責任險」,是建議投保的最基本機車保險組合。

【超額責任險:撞到超跑免賣腎,提高理賠額度】

  • 保障對象:對方駕駛、對方乘客
  • 保障內容:補足對方求償超過第三人責任險給付額度的金額

超額責任險可以說是第三人責任險的擴充版,理賠的對象與種類皆相同,是用來補足當對方的求償金額超出第三人責任險給付額度生剩下的金額。舉例來說,當法院判我方需賠償對方家屬600萬元,但強制險僅給付200萬元、第三人責任險也只給付200萬元的話,就是由超額責任險來補足剩下的200萬元。尤其現在路上昂貴名車滿街跑,一旦發生事故,維修費用動輒以百萬計,所以建議還是加保一下超額責任險,以免省了小錢賠了大錢喔!

【駕駛人傷害險:專屬於你的安心保障】

  • 保障對象:我方駕駛
  • 保障內容:
    • 強制險附加駕駛人傷害險:理賠項目、額度同強制險,只是對象為我方駕駛
    • 第三人責任險附加駛人傷害險:理賠項目、額度同第三人責任險,只是對象為我方駕駛

騎機車肉包鐵,常常一個不小心容易因天雨路滑、路面顛簸或是閃躲其他車輛而造成駕駛人受傷,但看過上述的保險,賠償對象都是乘客或對方,有沒有能夠保障我方駕駛的機車保險啊?這時候你就需要投保駕駛人傷害險啦~駕駛人傷害險為附加在強制險或第三人責任險下的加保項目,無法單獨購買,且依據附加在哪一種險下而有不同的保障範圍。ShopBack為你整理了一個簡單的表格,讓你輕鬆了解兩者的差異!

險種強制險附加駕駛人傷害險第三人責任險附加駕駛人傷害險
保障範圍
  • 駕駛人
  • 單一事故(沒有其他車輛相關的交通事故,例如自摔、撞電線桿等)
  • 駕駛人
  • 交通事故(包括自撞、對撞等
理賠項目、額度同強制險(身故、失能最高200萬、緊急醫療最高20萬)同投保的第三人責任險項目、額度
保費較為便宜較為昂貴

【車體損失險:甲式最全面,丙式省荷包】

  • 保障對象:我方車體
  • 保障內容:按照甲、乙、丙式有不同保障範圍;甲式範圍最大,丙式最便宜

車體損失險保障對象為我方車體,理賠範圍則是按照不同的險種而有所差異。簡而言之,甲式包含了幾乎所有可能造成車體損失的項目,保障最全面,但相對的保費也較為昂貴;而丙式僅理賠與他車碰撞所造成自身車體的損失,價格相對較為便宜。車體損失險可按照個人需求來投保,不一定最貴就是最好,端看平日的駕駛習慣而定。

險種甲式乙式丙式
理賠範圍
  • 與車碰撞
  • 其他碰撞
  • 傾覆
  • 火災/爆炸
  • 閃電/雷擊
  • 拋擲物/墜落物
  • 他人非善意行為/不明原因
  • 與車碰撞
  • 其他碰撞
  • 傾覆
  • 火災/爆炸
  • 閃電/雷擊
  • 拋擲物/墜落物
  • 與車碰撞

【竊盜險:防範宵小,安心有保障】

  • 保障對象:車體本身
  • 保障內容:車輛被偷時可理賠

竊盜險顧名思義就是在車輛被偷時可以獲得理賠。但是理賠範圍僅侷限於「整輛車」被偷,若是車內財物被偷、零件(如方向盤、引擎等等)被偷,是不能獲得保險給付的喔!所以如果擔心機車零、配件被偷,可以加保保障零配件失竊的險種。

險種保障對象保障內容特色

強制險

我方乘客、對方駕駛、對方乘客
  • 針對「人身」,提供每人死亡或失能(殘廢)最高 200 萬給付、緊急醫療最高 20 萬元給付
  • 最基本的險種
  • 所有汽機車強制加保

第三人責任險

對方駕駛、對方乘客
  • 當事故判定需負賠償責任時,補足超出強制險額度的賠償金額
  • 依我方車主投保的額度,負責對方之車體、財物損失
  • 只保障對方損失
  • 補足強制險不足

超額責任險

對方駕駛、對方乘客
  • 補足對方求償超過第三人責任險給付額度的金額
  • 補足超過強制險、第三人責任險不足的給付額度

駕駛人傷害險

我方駕駛
  • 強制險附加駕駛人傷害險:理賠項目、額度同強制險,只是對象為我方駕駛
  • 第三人責任險附加駛人傷害險:理賠項目、額度同第三人責任險,只是對象為我方駕駛
  • 為重要的基礎保險之一
  • 附加於強制險或第三人責任險之下,不能獨立購買

車體損失險

我方車體
  • 按照甲、乙、丙式有不同保障範圍;甲式範圍最大,丙式最便宜
  • 不一定最貴就是最好,可視自身需求與習慣投保

竊盜險

車體本身
  • 車輛被偷時可理賠
  • 範圍僅侷限於「整輛車」被偷,車子零件、車內財物不理賠

機車保費如何計算?

那想好自己需要投保的險種後,你一定很好奇保費該如何計算吧?費率一般會根據以下三大項目而有所不同。

  1. 各項險種的基本保費
  2. 投保人的「年齡」、「性別」及「肇事紀錄」
  3. 車子的新舊程度、大小、廠牌等

每家公司的計費公式都不盡相同,所以大多數的保險網站都能在投保前試算費率,並且詳讀投保內容與確切費用,以下小編附上幾家市佔率最高的保險公司網站,方便大家查詢~

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建議投保順序

保險的用意就是將自身難以承擔的風險轉嫁到保險公司上,因此依據各項保險的保障項目、費用、風險發生的機率,一般大眾會按照自己的需求與考量來進行投保。一般來說,如果風險是平常容易發生的(例如追撞)或是若發生時負擔是巨大且難以負荷的(例如死傷車禍),這樣的險種就須優先投保 ; 相反的,若是風險是可承擔的(例如車體擦傷)或是發生機率不高(輪胎被惡意刺破),這樣的險種投保重要性就較低,可以視經濟能力來決定是否投保。

以下ShopBack為你整理常見的投保險種的重要性,讓你不用擔心多花了冤枉錢!

險種保障對象重要性
強制險我方乘客、對方駕駛、對方乘客的「人身」損傷 ★ ★ ★ ★ ★(強制投保)
第三人責任險對方駕駛、對方乘客的「人身」及「財物」損失★ ★ ★ ★ ★
超額責任險對方駕駛、對方乘客(補足對方求償超過第三人責任險給付額度的金額)★ ★ ★ ★

駕駛人傷害險

我方駕駛(依附於強制險或第三人責任險之下)★ ★ ★

車體損失險

我方車體(按照甲、乙、丙式有不同保障範圍)★ ★ ★

竊盜險

車體本身(需整輛被偷才理賠)★ ★


這邊特別提醒你,不管你是騎車新手還是街頭老鳥,最最基本的「強制險」和「第三人責任險」一定要投保!超額責任險也建議一起投保,以獲得更多保障。之後可再按照風險大小及駕駛習慣與需求,投保更細項的險種!

注意事項與常見問題

1.人還是車比較重要?

人身安全最重要!!!雖然撞到名車動輒百萬以上的的維修費用很嚇人,但請切記,若是事故造成對方失能或是死亡,包含醫藥費、看護費用、無法工作的損失及精神賠償等求償費用可是更加驚人的!舉例來說,撞到一名年薪60萬的35歲上班族,導致他永久失去工作的能力,若法院判決需賠償對方到65歲退休之前的收入,光是這一項就高達1800萬元,更不用說其他的損失了。因此,投保時需注意「人比車更重要」,盡量投保有強調「人身」的險種,不僅給自己保障,也保護其他的用路人。

2.購買保險先考慮賠「對方」還是賠「自己」?

通常自己的機車損傷了,頂多價值降低或是可以找便宜的維修方式來解決,掌控權還是在自己手上,有許多替代方式可以考慮,但是對方的機車、財物若在事故中受損,一定會求償到底呀!沒辦法說不付就不付,且商議空間通常較沒有彈性,所以如果經濟能力有限,建議優先考慮「會理賠對方」的險種,再視需求購買「理賠自己」的險種。

3.新手上路可加保車體損失險

前面提及,「強制險」+「第三人責任險」+「超額責任險」是最經典不敗的保險組合,但如果你真的是騎車新手,不太熟悉駕駛技巧的話,建議可以加保車體損失險,按照選擇了甲、乙還是丙式,可以有不同的車體保障,其中最基本的丙式已有包含車體碰撞的理賠,預算有限的話可以考慮丙式車體損失險。

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